【房產小教室】有貓膩 買房也要套公式
房價直直漲，許多民眾擔心越來越買不起，急著籌出第一桶金自備款就搶進場。不過買房金額動輒百萬、千萬元，實在非同小可，還是要先確定自身條件、做好理財規劃，才不會硬著頭皮買到過高的價位，落得生活品質苦哈哈。
民眾若收入穩定，又已備妥自備款，建議採用買房「335公式」，買房較輕鬆，未來資金運用也更充裕。House123執行長邱愛莉指出，所謂的「335」就是準備3成自備款，每月房貸支出不超過家庭總收入的3分之1，房屋總價不超過家庭年收入的 5 倍。
首先是3成自備款，邱愛莉表示，雖然多數首購族可貸到8成貸款，但扣除2成房屋總價的自備款外，買房還會有其他額外成本，例如裝潢費、其他稅費、乃至二手屋的仲介費等，因此要多抓1成自備款才較寬裕。
▼買房掌握335公式，才不會買到負擔過重的房價。（圖／東森新聞製圖）
另一方面，邱愛莉提醒，由於銀行會針對客戶的「收入支出比」進行貸款評估，如果民眾名下已有其他貸款，不管是購買新成屋或中古屋，都可能因降低貸款成數而需要準備更多頭期款。
每月房貸支出不超過家庭總收入的3分之1，是要確保每月現金支出可否負擔房屋貸款，避免房子因繳不起房貸而淪為法拍。邱愛莉建議，應留下3分之1當日常生活支出，另外3分之1儲蓄以備不時之需，除有能力應付突發意外所需的費用外，也不至於讓房貸壓垮生活品質。
以此公式來推估，假設民眾家庭月總收入為12萬元，可設定房貸本息支出每月4萬元，以貸款8成、還款年限30年、年利率1.56 %並採本息平均攤還來算，可購買的房屋總價在1436萬元內，頭期款約287萬元。
確定了每月房貸上限後，最後原則就是房屋總價不超過家庭年收入的5倍，邱愛莉提醒，購買超出自己能力範圍的房價，付房貸時將十分吃力，也勢必影響到未來的生活品質。
當然各原則的比例可視情況略為調整，例如若家庭月收入僅3萬元，即使房貸僅佔3分之1仍很吃緊；月收入15萬元的家庭，就算拿一半金額繳房貸，生活仍游刃有餘。總的來說，就是依個人收入和支出情況，仔細評估最適合的房貸預算。
（封面圖／東森新聞）
