限貸令鬧錢荒 關了門能爬窗?她揭「放款天條」必知的3件事
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近期銀行受限《銀行法》72-2的「放款天條」,紛紛以各種調漲利息、不放貸等「限貸令」關緊水門,台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐則透露,其實還有窗可以走,例如農會、土地銀行等,皆不受限制。至於央行再傳出手掐銀根,她則認為勢必影響短期的購屋意願,過熱的房市有機會降溫,但房價仍難有下修空間。
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市場不斷傳出購屋民眾貸不到款、銀行不放貸等慘案,讓《銀行法》72-2條的「放款天條」成為近期最熱議的法條之一,主要是規定銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額,不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的3成,因此限制了貸款水位。
張旭嵐也在個人粉專「張旭嵐的嵐姐好家在」分享關於「放款天條」還必須知道的3件事,首先即農會信用部不受《銀行法》72-2條限制,因為該法條主要是針對商業銀行,而農會非屬商業銀行;另外,土地銀行屬於土建融專業銀行,也不受天條限制,但土銀承做土建融業務放款也不可超過總放款量的25%、房貸不可超過總放款量的35%,兩者合計比重為6成。
▼在地農會信用部不受放款天條限制。(示意圖/unsplash)
第2件事是企業積極蓋廠房,並不會壓縮到小資族在意的放款額度。張旭嵐說明,金管會2018年曾發布解釋令,對用於興建或購置學校、醫療機構、政府廳舍、長照機構、社宅、廠房及都更放款,及資金用途用於前述項目的營建工程業營運週轉金放款,可不計入《銀行法》第72條之2的限制中,也就是不納入比率計算,「所以台積電或其他科技廠的建廠計畫,不會和這些銀行的不動產放款水位合併計算」。
第3件事是現在銀行水位過高,購屋族只能等明年嗎?張旭嵐指出,不動產相關放款和銀行存款水位的比例,其實是隨時浮動調整的,「來申貸借錢的案件增加,會讓分子變大,提高整體比例,反之如果分母增加,亦讓比例下降」,換句話說,「如果存款的人多,或是有人大筆還款,額度就會釋出,緩解現在的資金窘迫的局面」。
央行再出手房市將降溫 惟房價仍難下修
不過張旭嵐補充,這也代表資金狀況會隨著市場變化,所以何時是最佳的貸款時機,還得等一等。尤其近期傳出央行為了抑制過熱買氣,將出手掐銀根、祭出「不動產減降令」,對於需要貸款購屋者,貸不到或是很難貸,都會影響到購屋進度和意願,短期內需重新評估財務狀況,過熱的交易量有機會稍微降溫。
至於初期無貸款需求的預售屋市場,張旭嵐指出,則無法透過貸款手段來抑制,且財力堅強的大建商,常見免貸款購地,推案規劃較不易受影響,所以房價恐怕短時間還是難有下修空間。
不過央行主要限制銀行的「不動產貸款」,現在有些貸不足的購屋者,改以申請信貸,甚至轉向不受銀行法限制資產公司來補缺口,張旭嵐認為,將是下一階段需觀察的狀況。
(封面示意圖/東森財經新聞張琬聆攝)